Como encontrar seguro saúde privado
O seguro saúde pode ser um acréscimo caro ao orçamento mensal de uma pessoa e, desde 2014, é obrigatório nos EUA ter pelo menos um nível básico de cobertura de seguro.
Saber a opção de cobertura mais completa e econômica para sua família pode ser difícil, mas importante. Evite ser pego em momentos de necessidade médica.
Custos
Existem várias maneiras pelas quais uma seguradora coleta dinheiro:
- Prêmio: Para qualquer seguradora, você ou seu empregador pagará um prêmio mensal.
- Franquia ou Franquia: Refere-se a valor até o qual a seguradora não pagará. Por exemplo, em uma apólice com franquia de $ 2.000, você financiará os primeiros $ 2.000 dos custos do tratamento. Os benefícios de sua apólice tornam-se ativos após os primeiros $ 2.000 de custos. A franquia pode ser aplicada a um indivíduo ou a uma família inteira.
- Co-pagamento: O segurado paga uma quantia fixa para cada ocorrência de um tipo de tratamento de cobertura. Uma visita a um médico de atenção primária, por exemplo, pode ter um co-pagamento de $ 20. O segurado teria que pagar o co-pagamento na clínica. Alternativamente, a clínica deduz o co-pagamento da conclusão de qualquer reclamação feita para a visita.
- Co-seguro: é semelhante a um co-pagamento, mas funciona como uma porcentagem dos custos em vez de um valor fixo. Por exemplo, uma pessoa pode ter um co-seguro de 20 por cento em consultas de fisioterapia. A seguradora pagaria, portanto, 80% dos custos do tratamento.
- Máximo desembolsado: em algumas apólices, uma vez que o segurado tenha pago certa quantia em despesas em um único ano de assinatura, uma determinada franquia ou co-seguro pode não ser mais aplicável.
Franquias, co-seguros e co-pagamentos podem ser usados para garantir que as pessoas com uma apólice de seguro recebam tratamento apenas dentro da rede aprovada. Por exemplo, pode ser cobrado do segurado um cosseguro de 20% para tratamento em uma instalação dentro da rede, mas 50% para tratamento em uma instalação fora da rede.
Dependendo da sua situação, você também pode moderar o custo do prêmio mensal escolhendo uma franquia mais alta. Se você tem uma renda baixa no momento, esta pode ser a melhor maneira de economizar dinheiro em despesas regulares de seguro. No entanto, isso significa que, em casos de tratamento de emergência, você terá que pagar mais no dia.
Custos extras podem surgir quando você atinge ou excede o limite anual de um benefício. Alguns tratamentos podem ser cobertos por completo ou sem qualquer limite de quanto de um tipo de tratamento uma pessoa recebe em um ano.
No entanto, uma pessoa também pode ter um limite vitalício, o que significa que após o segurado atingir esse valor, ela não poderá mais receber o financiamento desta apólice. Procure um limite vitalício de pelo menos US $ 2 milhões.
De acordo com uma pesquisa eHealthInsurance de 2013, os prêmios mensais médios entre seus clientes eram de $ 279 por mês para um indivíduo, com uma franquia média de $ 2.257. Os planos familiares custam em média $ 605 por mês com uma franquia de $ 3.422.
Os custos dos prêmios de seguro saúde aumentaram 113 por cento nos EUA de 2001 a 2011. Entre 2010 e 2011, uma pesquisa Kaiser mostrou que o número de pessoas com seguro saúde caiu cerca de 20 milhões.
Para lidar com o rápido aumento dos custos dos prêmios, milhões de pessoas optam por franquias maiores.
Cobertura
Pode ser difícil definir o que é coberto por diferentes apólices, visto que milhares de produtos de seguros variados estão disponíveis.
As apólices de seguro saúde geralmente cobrem:
- cuidado de emergência
- tratamento hospitalar
- tratamento de câncer
- consultas ambulatoriais
- diagnósticos, como imagens de raios-X
As políticas de nível superior podem cobrir:
- atendimento óptico e odontológico
- cuidados de maternidade
- tratamento preventivo e exames
- atendimento psicológico
- medicamentos prescritos
- algumas terapias ambulatoriais em andamento
Muitas seguradoras oferecem pacotes com add-ons. Isso pode ajudá-los a alterar sua política para atender às suas necessidades de saúde em constante mudança.
Muitas políticas oferecem atendimento ambulatorial até um determinado limite. Por exemplo, uma pessoa pode ter uma determinada quantia de dinheiro disponível para receber até um certo número de sessões de fisioterapia a cada ano.
Algumas empresas oferecem políticas especiais para seus funcionários que cobrem diferentes áreas da saúde. Por exemplo, algumas companhias aéreas incluem cobertura para óculos de sol nas apólices de seus pilotos, pois eles são necessários para proteger a visão do piloto durante o vôo.
A subscrição pode ser aplicada a uma apólice. Este é o processo usado por uma seguradora para estabelecer uma base para aceitar o risco em uma apólice. Se uma pessoa já teve uma determinada condição, é provável que uma seguradora tenha que pagar para tratar essa condição mais adiante. A seguradora deve avaliar se esse é um risco que ela está disposta a correr.
O processo de subscrição pode identificar uma condição específica de seu histórico médico para a qual a seguradora não financiará o tratamento. Se você declarar uma condição médica e for provável que ela reapareça ou ocorra novamente dentro de um determinado período de tempo, é provável que a seguradora acrescente a condição à sua subscrição e se recuse a financiar o tratamento para ela.
Essa subscrição pode durar por toda a vida ou por um período mais curto, dependendo da condição e da apólice.
Com certos tratamentos, como cirurgias que remodelam o nariz, as seguradoras podem solicitar mais documentos para confirmar a necessidade médica do sinistro e descartar quaisquer condições pré-existentes não declaradas. Isso pode incluir relatórios médicos, cartas de consultores e exames de imagem.
A cobertura é normalmente apenas para tratamento doméstico. O tratamento em diferentes países geralmente só está disponível em políticas mais caras. Normalmente, as pessoas terão que comprar um complemento de viagem ou uma apólice de seguro de viagem totalmente separada para cobrir acidentes e lesões em outros países.
Se a sua seguradora oferece uma maneira de aprovar ou autorizar o tratamento com antecedência, pode valer a pena garantir essa tranquilidade. Depois de aprovada, a pré-autorização significa que uma seguradora concorda com antecedência em pagar pelo tratamento.
Às vezes, as seguradoras também podem pagar um hospital dentro da rede diretamente, em vez de o paciente precisar pagar uma grande quantia em dinheiro e pedir reembolso.
A maioria das políticas fornece um guia de associação ou documento que descreve exatamente o que o contrato cobre. Certifique-se de discutir completamente os benefícios incluídos em sua apólice com a equipe de atendimento ao cliente da sua seguradora ou seu corretor
O que uma seguradora precisa para confirmar a cobertura?
Quer esteja a contactar antes do tratamento ou a enviar um pedido de reembolso depois de o ter concluído, a sua seguradora necessitará de várias informações sobre o seu tratamento.
- Isso pode variar de seguradora para seguradora, mas normalmente inclui:
- exatamente quais procedimentos, testes diagnósticos ou consultas foram realizados
- uma fatura detalhada, para que a equipe de sinistros possa excluir tratamentos inelegíveis sem afetar aqueles incluídos na apólice
- o motivo do tratamento ou a natureza da doença ou condição
- o nome do médico e instalação
- o país ou estado de tratamento
- a data do tratamento ou de cada consulta, se as reivindicações forem para um curso completo de tratamento, como psicoterapia
- para tratamento hospitalar, uma carta do médico confirmando o motivo pelo qual a internação é clinicamente necessária e o tempo de internação solicitado
O não fornecimento dessas informações geralmente resultará em uma solicitação atrasada ou rejeitada incorretamente. Certifique-se de solicitar todas as informações necessárias enquanto estiver nas instalações.
Exclusões
As seguradoras se recusarão a financiar tratamentos que não estejam de acordo com a apólice acordada.
Existem muitas razões pelas quais isso pode acontecer. Os motivos específicos dependem dos termos da política de um indivíduo, mas os motivos comuns para a rejeição de uma reivindicação incluem:
- O tratamento foi recebido para uma condição pré-existente garantida ou previamente não divulgada.
- O médico não era um tipo adequado de médico para tratar a condição mencionada.
- O tratamento estético ou cosmético foi recebido por motivos não médicos.
- O benefício ou os fundos permitidos para um tratamento específico foram usados durante o período de cobertura no momento em que o tratamento foi recebido.
- Foi recebido cuidado preventivo, como um check-up completo, em uma política que cobre apenas o tratamento ativo, ou o tratamento de doenças e condições.
- Uma pessoa tentou comprar dispositivos ou acessórios físicos, como solas ortopédicas para problemas nos pés, em uma apólice que não os cobre.
- Um indivíduo recebe tratamento durante uma pausa na cobertura.
- O pedido foi para despesas administrativas, como impressão de laudos médicos.
- O segurado reivindicou anticoncepcionais ou planejamento familiar, que geralmente não são cobertos.
Uma seguradora não cobrirá o tratamento se um indivíduo o receber para uma condição que está sob moratória. Moratória se refere a um período específico durante o qual uma seguradora não financiará o tratamento de uma doença. Porém, após a data de encerramento do período de moratória, a seguradora pode adicionar a condição à apólice.
Por exemplo, algumas políticas podem incluir uma moratória sobre os cuidados de maternidade nos primeiros 10 meses para evitar que as pessoas comprem uma apólice quando estão grávidas e imediatamente façam uma grande reclamação e depois cancelem. Durante esse período, as visitas à maternidade ou o parto de um bebê na internação não serão financiados. Porém, após 10 meses, a seguradora pagará por esses tratamentos.
Em alguns casos, uma reclamação só será parcialmente paga se o provedor de tratamento cobrar mais do que o razoável e habitual naquela área. Se um osteopata em uma determinada área normalmente cobraria US $ 100 por uma consulta e um paciente enviar uma fatura de US $ 180, a seguradora geralmente pagará apenas até a taxa normal e razoável.
Muitas vezes, isso pode ser evitado permanecendo dentro da rede do provedor, onde as taxas fixas terão sido acordadas.
Freqüentemente, uma seguradora pagará as partes do sinistro que são elegíveis para cobertura e excluirá as partes que não se enquadrariam na apólice. Isso é conhecido como uma deficiência.
Escolhendo uma política
Um corretor de seguros ou intermediário pode ajudá-lo a entender melhor suas necessidades de cobertura e comprar uma apólice que corresponda a elas.
Com todas essas opções disponíveis, pode parecer difícil escolher a apólice certa para você e sua família.
Quando a cobertura está disponível por meio de um empregador, pode ser uma ótima maneira de acessar um conjunto frequentemente aprimorado de benefícios a um custo reduzido. No entanto, nem todos os empregadores oferecem seguro saúde como uma vantagem.
Existem alguns fatores importantes a ter em mente ao escolher uma política. Esses incluem:
- se deve reunir todos os membros da família em um plano ou ter cada membro em um plano separado
- seu médico atual fazendo parte da rede de uma seguradora específica
- certificando-se de que as opções que você escolhe na política são certas para suas necessidades de saúde
- o tamanho da sua franquia e se você prefere pagar mais como um prêmio regular ou mais quando o tratamento for necessário
- a quantidade de tempo gasto fora do país - se você viajar por muitos meses do ano, você pode se beneficiar de uma apólice que cobre mais do que apenas o seu país de residência
Você pode desejar obter uma apólice de seguro por meio de um corretor ou intermediário. Embora os serviços deles possam custar um pouco mais além do seu prêmio, eles podem fornecer uma análise mais clara das opções disponíveis e como elas impactarão você e sua família e garantir que você obtenha o negócio mais justo.
